Le système de paiement ACH aux États-Unis

Le paiement ACH (Automated Clearing House) est un système de transfert de fonds principalement utilisé aux États-Unis. Il permet d’envoyer de l’argent d’un compte à l’autre sans utiliser de carte bancaire ou de chèques. C’est une sorte d’équivalent du paiement SEPA européen.

Dans cet article, découvrez comment fonctionne le paiement ACH, ses avantages et ses différentes utilités, notamment en comparaison avec d’autres modes de paiement. Et, si vous recrutez à l’international, Deel propose une solution simplifiée pour gérer les paiements de salaires dans plusieurs devises, en toute conformité.

Qu’est-ce que le Automated Clearing House (ACH) ?

Le réseau ACH est un système de virements bancaires digitaux principalement utilisé aux États-Unis. Entreprises et particuliers peuvent utiliser ce réseau pour transférer des fonds d’un compte bancaire à un autre, qu’il s’agisse d’un compte courant ou d’un compte d’épargne.

Le délai de traitement des virements est généralement de 3 à 5 jours ouvrés, comme un virement inter-banque classique en France.

L’organisme Nacha (anciennement la National Automated Clearing House Association) supervise ce réseau, assure sa sécurité et la conformité des opérations qui y sont effectuées.

Le réseau ACH peut aussi connecter d’autres institutions financières, comme l’ODFI (Originating Depository Financial Institution), qui lance la transaction, et l’RDFI (Receiving Depository Financial Institution), qui reçoit le paiement.

Ce système est fréquemment utilisé aux États-Unis pour la gestion de la paie, les virements de salaires et les transferts interbancaires.

Comment fonctionne un paiement ACH ?

Les virements ACH sont assurés par un processus divisé en plusieurs étapes :

1. Mise en place : l’entreprise envoie un formulaire à son client autorisant le débit de fonds directement sur son compte.
2. Initiation : l'émetteur du paiement (une entreprise, un organisme ou même un particulier à l’origine du paiement) envoie un fichier contenant les détails de la transaction à sa banque, appelée ODFI (Originating Depository Financial Institution). Ce fichier détaille le type de transaction, le numéro de routage et les informations bancaires du client.
3. Regroupement des transactions : la banque ODFI regroupe plusieurs transactions et les transmet à un opérateur ACH à intervalles réguliers (comme FedACH ou EPN).
4. Distribution : l’opérateur ACH envoie les fichiers de transaction à la banque du client, appelée RDFI (Receiving Depository Financial Institution).
5. Finalisation : la banque RDFI prélève les fonds du compte bancaire du client et finalise la transaction.

Pourquoi utiliser ce système plutôt qu’un simple virement bancaire ? Le transfert de fonds ACH permet aux entreprises d’automatiser des virements récurrents et d’optimiser leurs flux financiers. Cela limite la charge de travail des équipes de gestion comptable et simplifie les opérations régulières.

Quels sont les avantages d’un paiement ACH ?

En tant qu’entreprise, l’optimisation des coûts et la croissance font nécessairement partie de vos priorités. En gérant les paiements récurrents grâce au système ACH, les entreprises rationalisent les opérations courantes, comme la gestion de la paie, et augmentent ainsi leur rentabilité. Le paiement ACH comporte d’ailleurs de nombreux avantages :

Économie des coûts

Les paiements ACH ont des frais de traitement plus bas que les transactions par carte bancaire, car ils évitent les coûts des réseaux de cartes.

Meilleure gestion des flux de trésorerie

l’ACH Debit permet de planifier en amont les transferts de fonds en choisissant la date, la fréquence et le montant des paiements.

Meilleure fidélisation client

Le système de paiement ACH limite les erreurs humaines, a un faible taux d’échec de paiement et évite les problèmes d’expiration des cartes bancaires, qu’il faut penser à remplacer régulièrement.

Moins de retards de paiement

Grâce au système de planification en amont, l’ACH vous évite tout oubli ou retard de paiement et permet à vos équipes de se concentrer sur d’autres tâches à valeur ajoutée.

Automatisation des processus financiers

L'intégration des paiements ACH avec un logiciel de comptabilité facilite la gestion financière et réduit les tâches manuelles.

Encaissement simplifié

Les clients peuvent donner leur accord de prélèvement via des formulaires en ligne, ce qui simplifie l’encaissement de prestations.

Virement ACH vs prélèvement ACH : quelle différence ?

Les transactions ACH sont divisées en deux grandes catégories : les virements et les prélèvements. Celles-ci sont utilisées aussi bien en B2C qu’en B2B.

Virement ACH

Le virement ACH est utilisé par les entreprises et les administrations pour verser de l’argent sur un compte bancaire. C’est la méthode employée pour payer les salaires, les charges sociales ou les intérêts ou dividendes.

Prélèvement ACH

Les particuliers comme les entreprises peuvent utiliser le système de prélèvement ACH. Par exemple, si un enfant veut envoyer des fonds à ses parents ou automatiser le paiement de certaines charges fixes mensuelles, il peut autoriser le prélèvement ACH sur son compte bancaire. C’est un système particulièrement utile pour automatiser les prélèvements automatiques.

Les différents types de paiements ACH

Les transactions ACH se divisent en deux grandes catégories : ACH Débit et ACH Crédit. La principale différence entre les deux réside dans le sens du mouvement des fonds : sont-ils tirés ou envoyés d’un compte à un autre ?

ACH Débit : un paiement prélevé directement sur le compte du client

Le prélèvement ACH (ACH Debit) est une transaction où l’argent est prélevé automatiquement sur un compte bancaire, avec l’autorisation du client.

Les entreprises peuvent ainsi collecter des paiements sans que le client ait besoin de déclencher un virement manuel ou de régler par carte bancaire. Par exemple, une salle de sport peut utiliser ce système pour recevoir le paiement mensuel de ses abonnés, comme une entreprise d'électricité ou de télécoms.

ACH Crédit : un paiement envoyé par le client

Le virement ACH (ACH Credit) est une transaction où l’argent est envoyé d’un compte bancaire à un autre. C’est le payeur (particulier ou entreprise) qui initie le paiement et envoie les fonds vers un bénéficiaire.

Les virements ACH peuvent être utilisés pour le paiement des salaires, des fournisseurs d’une entreprise, ou encore le paiement des charges sociales des salariés.

Simplifiez les paiements internationaux avec Deel

Si les paiements ACH sont populaires aux États-Unis, au même titre que les transferts SEPA en Europe, il peut devenir compliqué de savoir quel système utiliser pour la gestion de la paie à l’international. Deel simplifie ce processus en vous permettant d’optimiser les paiements des salaires, en multiples devises, directement depuis une plateforme centralisée. Peu importe le pays de résidence de votre salarié ou freelance, vous pouvez utiliser le système de paiement Deel en toute sécurité.

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