SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é um sistema global de mensagens que comunica ordens de transação por meio de uma rede de instituições financeiras.
O SWIFT é uma cooperativa administrada por seus membros, usada por milhares de bancos em todo o mundo para comunicar informações sobre transações financeiras de forma segura e padronizada.
Antes da introdução do SWIFT, os bancos usavam o TELEX para transações internacionais. O TELEX era um sistema lento de ordens de pagamento que dependia da descrição de cada transação com frases em vez de códigos, o que era difícil tanto para os bancos quanto para os usuários. Em 1973, o SWIFT foi fundado. Com ele, surgiu um sistema de códigos que transferia mensagens financeiras com mais eficiência do que o TELEX. O SWIFT tem sede em Bruxelas, na Bélgica, pois a organização não queria escolher entre Londres e Nova York como as principais cidades financeiras.
Em 2018, metade de todos os pagamentos transfronteiriços de alto valor foi feita via SWIFT, que abrange 212 países diferentes.
Como funciona o sistema SWIFT?
O SWIFT não transfere dinheiro de fato. Ele funciona comunicando ordens de transação entre instituições usando códigos SWIFT.
O papel do SWIFT é atribuir a cada organização financeira um código exclusivo de oito ou 11 caracteres. Esse código é chamado de código SWIFT, ISO-9362 ou código BIC. Ele inclui o código da instituição, o código do país, o código do local (ou código da cidade) e um código de agência opcional para identificar agências individuais.
Quando dois bancos têm um relacionamento (contas comerciais entre si), a transferência é feita assim que a mensagem SWIFT é recebida. O dinheiro da conta pessoal de uma pessoa é transferido para a conta da outra pessoa por meio das contas comerciais dos bancos, que costumam cobrar uma taxa por isso.
Se os dois bancos não tiverem um relacionamento, um banco intermediário facilitará o processo. Para isso, será cobrada uma taxa adicional. E se houver duas moedas envolvidas na transferência, um dos bancos fará a troca de moeda.
Como o SWIFT não envia dinheiro, ele exige diferentes intervenções, o que pode tornar o processo lento. Isso também aumenta os custos das transferências.
Qual é a diferença entre SWIFT, BIC e IBAN?
SWIFT, BIC e IBAN são termos relacionados a transações financeiras internacionais e identificação de contas bancárias. Como mencionado anteriormente, o SWIFT é a rede que permite a comunicação entre instituições financeiras. Veja como o BIC e o IBAN funcionam:
BIC (Business Identifier Code): é um código alfanumérico usado para identificar instituições financeiras globalmente na rede SWIFT. Ele é muitas vezes chamado de código SWIFT porque SWIFT é a organização que o administra. O BIC geralmente tem oito ou 11 caracteres e é utilizado para identificar especificamente um banco em transações internacionais.
IBAN (International Bank Account Number): é um código padronizado internacionalmente que identifica exclusivamente uma conta bancária específica. Ele é utilizado para facilitar transferências internacionais e evitar erros ao identificar contas em diferentes países. O IBAN é composto por um código do país, dígitos de verificação, e o número da conta do beneficiário.
Quem controla o SWIFT?
Por ser uma cooperativa, o SWIFT não é controlado por nenhum país. Ele é administrado por uma diretoria de 25 pessoas e supervisionado pelos bancos centrais dos países do G-10 (Banco do Canadá, Deutsche Bundesbank, Banco Central Europeu, Banco da França, Banco da Itália, Banco do Japão, De Nederlandsche Bank, Sveriges Riksbank, Banco Nacional Suíço, Banco da Inglaterra, Sistema da Reserva Federal dos EUA, Banco Central Europeu e Banco Nacional da Bélgica.
O SWIFT atua como uma utilidade neutra, portanto, não toma nenhuma decisão sobre sanções. No entanto, como o SWIFT opera sob a lei belga, ele deve cumprir as regulamentações da UE, incluindo sanções.
Como enviar dinheiro com o SWIFT?
Vamos dar uma olhada em um exemplo que demonstra como funciona o envio de dinheiro com o SWIFT: Bob quer enviar US$ 100 de sua conta bancária nos EUA para a conta bancária de Patrick na Austrália.
Há dois cenários baseados no relacionamento entre os dois bancos.
Quando os bancos têm um relacionamento estabelecido
Se os bancos tiverem um relacionamento estabelecido, eles têm contas comerciais entre si. Nesse caso, o processo é mais fácil e rápido e se parece com o seguinte:
- O banco do Bob enviará uma mensagem SWIFT ou instruções de pagamento ao banco do Patrick, que geralmente é recebida em minutos
- O banco do Bob debitará US$ 100 de sua conta pessoal (dinheiro saindo)
- O banco do Bob creditará a conta bancária comercial mantida no banco do Patrick (entrada de dinheiro)
- O banco de Patrick creditará sua conta pessoal (entrada de dinheiro)
Nesse caso, os bancos têm um relacionamento estabelecido, portanto, é razoavelmente fácil transferir os fundos.
Quando os bancos não têm um relacionamento estabelecido
Nesse caso, as coisas ficam um pouco mais complicadas. Como os dois bancos não têm contas comerciais um com o outro, o banco intermediário é usado para facilitar a transferência. O banco intermediário é onde os outros dois bancos têm contas comerciais.
O banco do Bob enviará uma mensagem SWIFT para o banco do Patrick, e eles encontrarão o banco intermediário correto. Vamos chamar o banco intermediário de Banco M.
Uma vez feito isso, o processo terá a seguinte aparência:
- O banco do Bob debitará US$ 100 da conta pessoal do Bob (dinheiro saindo)
- O banco de Bob solicitará ao Banco M que debite US$ 100 de sua conta comercial e credite US$ 100 na conta comercial do banco de Patrick
- O banco M deduz uma pequena taxa por atuar como intermediário (digamos, US$ 1) do valor transferido e credita US$ 99 na conta comercial do banco de Patrick
- O banco do Patrick creditará então $99 na conta pessoal do Patrick (dinheiro entrando)
Essas etapas adicionais ocorrem nos bastidores, e é por isso que esse processo leva tempo (geralmente de três a cinco dias úteis) e exige taxas adicionais.
Às vezes, os dois bancos não têm contas comerciais com um banco intermediário ou correspondente, portanto, é necessário envolver mais de um banco intermediário. Como você pode imaginar, isso aumenta o tempo de processamento e, é claro, mais taxas.
Como o SWIFT impacta no pagamento de equipes globais?
Uma das aplicações do SWIFT em transações internacionais é no pagamento de equipes globais. Entre as vantagens de usar esse método para pagar profissionais estrangeiros estão a rapidez e eficiência em relação a outros métodos, padrões de identificação e a segurança.
Entretanto, apesar do SWIFT oferecer eficiência, também pode haver custos associados às transações. As taxas de transferência e as taxas de câmbio podem afetar o custo total das transações, o que pode ser considerado pelas empresas ao efetuar pagamentos globais.
Embora o SWIFT seja uma ferramenta valiosa para facilitar pagamentos internacionais, é importante que as empresas estejam cientes dos custos associados, do tempo de processamento e de quaisquer regulamentações específicas ao realizar transações financeiras globais.
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