Las fintech tienen cada vez más presencia en todo el mundo. En el caso particular de México, de acuerdo con una publicación en El Economista, México ya tenía 512 fintech con un crecimiento del 16% de este sector en tan solo un año. De esta forma, México ocupaba el segundo puesto del sector fintech en LATAM, después de Brasil.
Ahora bien, es importante saber que hay una ley a la cual atenerse. Por lo tanto, conocer cuáles son los principales puntos de esta ley es fundamental, para atenerse al marco normativo y cumplir con las obligaciones correspondientes en tu modelo de negocio.
¿Qué es la Ley Fintech de México?
La tendencia de más fintech en México es algo que sigue vigente en el territorio mexicano, después de todo tiene enormes ventajas del pago automatizado para empresas y trabajadores, como así también facilita que miles de personas, usuarios de servicios financieros, tengan acceso a la realización de pagos virtuales, préstamos e inversiones.
Frente a esto, la Ley Fintech México (o Ley para Regular), es una normativa que tiene como objetivo regular las organizaciones abocadas a la tecnología financiera.
Cabe destacar que esta nueva ley tiene más de 120 artículos y tiene la intención de que no queden lugares “grises” sin regulación alguna. Asimismo, se busca combatir el financiamiento del terrorismo, como así también la adopción de medidas para la prevención de lavado de dinero, entre otras actividades ilícitas en el sistema financiero mexicano.
Por decreto, esta ley se expidió en marzo de 2018. Según el artículo 2 de la misma, “Esta Ley está basada en los principios de inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, prevención de operaciones ilícitas y neutralidad tecnológica. Dichos principios deben ser respetados por todos los sujetos obligados por esta Ley, respecto de su operación, así como las Autoridades Financieras al ejercer sus facultades”.
¿Qué establece la Ley Fintech de México?
Ahora bien, además de saber qué es la Ley Fintech mexicana, también es necesario saber cuáles son los principales puntos que se establecen junto a su certeza jurídica. Veamos algunos de ellos:
- Las empresas que combinan la tecnología y las finanzas deben presentar una solicitud para recibir la autorización correspondiente. Al respecto, la ley menciona: “Las Autoridades Financieras tendrán un plazo que no podrá exceder de noventa días para resolver los trámites a que se refiere esta Ley, salvo que exista disposición expresa que establezca otro plazo. Transcurrido el plazo aplicable, se entenderán las resoluciones en sentido negativo al promovente, a menos que en las disposiciones aplicables, se prevea lo contrario. A petición del interesado, se deberá expedir constancia de tal circunstancia”.
- Para operar como ITF (Institución de Tecnología Financiera), las fintech deben estar autorizadas. Dicha autorización es otorgada por la CNBV, con el previo acuerdo del Comité Interinstitucional, tal como se especifica en el artículo 11 de la ley.
- La ley regula aspectos sobre los activos virtuales (las criptomonedas o monedas digitales). Sin embargo, para hacer operaciones con ellas, las fintech tienen que tener la autorización correspondiente por el Banco de México. Asimismo, "(...) el Banco de México podrá establecer plazos, términos y condiciones que deberán observar las ITF para los casos en que los activos virtuales que este haya determinado se transformen en otros tipos o modifiquen sus características".
Sin embargo, es importante hacer algunas aclaraciones al respecto. Por ejemplo, no hay una ley que regule de manera directa las criptomonedas en las empresas fintech.
¿Cuál es el impacto de la Ley Fintech de México?
Estos son los principales impactos de la Ley Fintech de México:
1. Mayor seguridad para los usuarios
Uno de los impactos más relevantes de la Ley Fintech de México es que le brinda a los usuarios que hacen uso de estas plataformas, como las billeteras virtuales (o wallets), la seguridad y confianza necesaria como para seguir utilizándolas. Esto porque se trata de productos que están regulados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México (Banxico).
De tal manera, las exigencias que se prevén en la ley para regular las instituciones de tecnología financiera apuntan a que las personas, que utilizan con frecuencia los productos de las fintech autorizadas, tengan la certeza de que las operaciones que hacen a través de estas plataformas están reguladas y que su dinero está “a salvo” en las entidades financieras.
2. Más empresas son autorizadas por la CNBV
En abril de 2022, se sumaron tres fintech a las empresas reguladas. En total, ya son 27. Entre ellas, se encuentran las siguientes:
- NVIO Pagos: es una plataforma para hacer pagos de manera instantánea desde una cuenta a cualquier otra cuenta bancaria, número de celular o correo electrónico. También se pueden recibir pagos.
- MexPago: fundada en 2014, es una solución para hacer compras online, realizar y recibir transferencias, pagar servicios y enviar pagos a comercios, entre otras funciones.
- Fintech on Demand: una institución de fondos de pago electrónico b2b para la administración de la empresa. A través de esta herramienta, se pueden monitorear los gastos y ahorrar en tiempos operativos, por ejemplo.
- BRX Payments: una tarjeta para pagar tanto en comercios como de manera virtual con un capital mínimo. También, con esta tarjeta se pueden hacer retiros de efectivo en los cajeros automáticos de los bancos.
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¿Cuáles son los retos de la Ley Fintech de México?
La Ley Fintech de México presenta al menos tres retos que mencionamos a continuación:
Cumplir con todo lo dispuesto en la ley para acceder a la autorización
Como ley, la misma abarca diversos puntos y obligaciones con las que deben cumplir las fintech para ser autorizadas como tal en México. Tal es el caso de:
- Medidas y políticas en materia de control de riesgos operativos.
- Procesos de control de identificación de los clientes.
- Políticas de prevención de fraudes y de operaciones con recursos provenientes de forma ilícita.
- Políticas de solución de posibles conflictos de interés.
- Políticas de separación de cuentas.
Por otro lado, hay una serie de exigencias adicionales ligadas a responder frente a las peticiones que realice la autoridad competente, además de que estas empresas cuenten con herramientas actualizadas.
La ciberseguridad no es un tema menor. De hecho, ésta representa uno de los grandes desafíos a los que se enfrentan las fintech a diario. Como se menciona en una nota disponible en El Economista, las instituciones financieras son el principal objetivo de los ciberataques: “En medio de la pandemia, los ataques dirigidos al sector financiero crecieron 238% a nivel mundial, específicamente durante el periodo de febrero-abril del 2020”.
Sobre este punto, en el artículo 37 se aclara que las ITF deben contar con la infraestructura y los controles internos necesarios, incluyendo sistemas operativos, contables y de seguridad.
Alentar el crecimiento de las fintech en el país, en lugar de generar trabas
Otro de los principales retos que tiene la Ley Fintech es que el crecimiento que viene teniendo el mundo fintech en México siga en alza y no se estanque debido a la regulación que supone esta normativa.
Por consiguiente, el foco debe estar en normativas que sean lo suficientemente flexibles para acompañar el crecimiento de proyectos innovadores, como startups, al mismo tiempo que éstos puedan cumplir con los requisitos de manera escalonada o gradualmente.
Seguir fomentando la inclusión financiera
Gran parte de las fintech en México están abocadas a la inclusión financiera. ¿Qué significa esto, entonces? Que estas empresas se dirigen, a nivel comunicacional y en el desarrollo de sus productos, a los sectores más bajos de la sociedad.
¿Cómo afecta la Ley Fintech a la contratación desde y en México?
Desde luego, en líneas generales, el hecho de contratar empleados en otros países supone un trabajo extra para las empresas. Al dar este paso, resulta crucial conocer cuáles son las normas que rigen en cada país y cuáles son las obligaciones con las que se debe cumplir, en cuanto a derechos laborales y aspectos tributarios, por ejemplo.
Como te contamos en otro artículo en nuestro blog, hay una gran cantidad de retos y desafíos significativos para realizar pagos globales. Algunos de ellos son: desconocimiento de las leyes laborales locales, mayor volumen de datos a gestionar, administrar múltiples sistemas de pagos, hacer pagos en distintas monedas, entre otros.
Entonces, como empleador, puede ser que te surjan varias dudas en torno a cuáles son los medios de pago habilitados para abonar los salarios de tus empleados en México, cuáles son las mejores alternativas entre ellos, cómo estar al pendiente de los cambios en las regulaciones…
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